Жилищный кредит и ипотека — в чем разница?

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит на покупку жилья?

Жилищный кредит и ипотека в чем разница?

Различия между ипотекой и потребительским кредитом. Что выбрать?

Время чтения: 7 минут

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве — дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт. Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит. В чем принципиальная разница между этими банковскими «продуктами» и какой из них выгоднее — разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга. При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти «неудобства» и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо «живых денег» покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье — то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге.

Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным «банковским продуктом», направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК — на любые покупки.

Читайте также  Дефектолог и олигофренопедагог в чем разница?

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы). Средний срок возврата ПК достаточно невысок — всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются). Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором — 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией.

Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом.

Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

  • Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
  • Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
  • Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека — ваш выбор;
  • Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
  • Чем «прозрачнее» юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки «убитое» жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.
Читайте также  Снос и демонтаж в чем разница?

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости. Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все «за» и «против». Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.

Источник: https://mskguru.ru/advice/204-chto-vybrat-ipoteku-ili-potrebitelskij-kredit-na-pokupku-zhilja

Ипотека в Беларуси: что это такое и как ее получить

Ипотекой называется разновидность кредита, который выдается банком-кредитором под залог недвижимого имущества. Должник в этом случае принимает во владение недвижимость, которая заложена в банк. Пользователь ипотеки ежемесячно вносит платеж в банк, а в случае не выполнения своих обязательств, банк имеет право получить деньги за счет продажи недвижимости, находящейся у него в залоге.

Ипотека в Беларуси выделяется на покупку жилья в соответствии с законом Республики Беларусь «Об ипотеке», который был разработан и принят 11 лет назад (14 мая 2008 года), а в 2010 и в 2013 годах в него были внесены изменения и дополнения. Большие проценты, неурегулированная процедура действий по кредитным обязательствам и невысокий уровень жизни населения служат препятствием для ее повсеместного распространения, хотя предпринимаются шаги по решению этих проблем. Предоставляем более подробную информацию по получению кредита на приобретение жилья.

Кто может получить ипотечные средства

Давайте разберемся, как взять ипотеку в Беларуси. Основное условие — вы должны быть гражданином республики. Перед получением кредита вам необходимо предоставить:

  • Паспорт получателя.
  • Справку о доходах получателя за последние полгода.
  • Справку о стоимости недвижимости, если получатель собирается заняться строительством жилья.
  • Поручительство супруга/супруги, если получатель состоит в официальном браке.

Второе условие — вы должны иметь определенный доход, чтобы без задержек рассчитываться с банком в течение 15—25 лет. Срок погашения зависит от договора с банком — каждое финансовое учреждение выдает кредит под свои условия.

Как взять ипотеку в Беларуси

При заключении договора на получение кредитных средств необходимо понимать некоторые особенности их выдачи, это позволит правильно оценить свои возможности.

Некоторые банки не выдадут ипотеку гражданам, которые уже имеют задолженность перед другими финансовыми организациями. Другие выдадут кредит, но уменьшат его сумму.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Важно знать: несмотря на то, что залогодатель сможет проживать в квартире сразу после ее покупки на ипотечные деньги, он не будет являться собственником до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. То есть, банк имеет право забрать квартиру после того, как получатель перестанет выплачивать задолженность. Хотя, справедливости ради, в Беларуси случаев отчуждения просроченного ипотечного жилья еще не было.

Если залогодатель решил взять ипотеку, но его дохода недостаточно для своевременных выплат, то считается совместный доход с поручителями. Для этого с каждым из них составляется отдельный договор.

Принимайте во внимание процентные ставки. Дело в том, что ипотека в Беларуси, которую предлагают банки на покупку квартиры в 2019 году выдаются под 20—27%. Это достаточно много, но процентные ставки постепенно снижаются. Ищите наиболее выгодные условия.

При получении кредита необходимо сделать первоначальный взнос. Его сумма изменяется в зависимости от банка и в среднем составляет 20—25%. Но, если брать во внимание отдельные случаи, то разброс много больший. В некоторых финансовых учреждениях ипотеку можно получить с первоначальным взносом в 10%, а другие банки иногда готовы требовать до 40%.

Читайте также  ОКПД и ОКВЭД в чем разница?

Чтобы вы лучше понимали, что такое ипотека на жилье, необходимо знать также об особенностях формирования процентных ставок:

  • Вы вряд ли сможете оплачивать кредит по фиксированной банковской ставке. В большинстве учреждениях она плавающая и зависит от ставки рефинансирования центрального банка.
  • Внимательно читайте договор, многие учреждения повышают процентную ставку, начиная с 13 месяца ипотеки.
  • Учитывайте, что за жилье от застройщика вам нужно будет платить сниженную процентную ставку.

Виды ипотеки, ипотечные программы

Условия приобретения ипотеки зависят от банка. Кроме того, на них также влияет вид ипотечного кредитования. Различают ипотеку:

  • На покупку нового жилья.
  • На покупку вторичной недвижимости.
  • На строительство недвижимости.
  • На покупку жилищных облигаций.

Кроме того, в Беларуси можно получить кредит на строительство недвижимости, используя для этого систему стройсбережений. Вид ипотеки влияет, в первую очередь, на размер кредитной ставки.

На этот же параметр влияет ипотечная программа, которой пользуется клиент. Большинство граждан Беларуси имеет возможность получить кредит только на стандартных условиях. Но государство также предлагает приобрести жилье по одной из программ:

  • Для многодетных семей. Если в семье 3 и более ребенка, то есть возможность взять кредит под 12% годовых.
  • Для госслужащих. Государство может выступать поручителем по кредиту, сумма займа может быть увеличена, а рассрочка выплат продлена до 3 лет.
  • Для стоящих в очереди. Если гражданин находится вверху очереди по предоставлению жилья, то годовой процент снижается на 1—3%.
  • Для граждан небольших населенных пунктов. Если вы проживаете в городке с населением не более 20 тыс. жителей, то у вас есть возможность приобрести жилье со ставкой на 2% ниже.

Чем отличается кредит от ипотеки

Разберемся, чем отличается кредит от взятой ипотеки, ведь для многих эти понятия идентичные. Ипотека — это частный случай кредита. Но кредит на квартиру могут выдать без залога или под залог любого имущества, ипотека выдается только под залог недвижимости.

Сумма ипотечного кредита обычно значительно превышает размер стандартного займа. Не забываем про сроки кредитования, банковский кредит выдается на срок не более 5 лет, а средний срок ипотеки составляет 20 лет.

Обращаем внимание на процентные ставки. Кредит обычно выдается под более высокие проценты, нежели ипотечный займ. Это связано с меньшими рисками для финансового учреждения, у которого в залоге остается квартира. Кстати, для расчета точного ежемесячного платежа можно воспользоваться калькулятором на сайте банка, который заинтересовал заемщика.

Ну и последнее отличие — цели. Кредит берется для покупки самых разных вещей — от трат на продукты (потребительский) до автокредита. Ипотеку дадут только на приобретение жилья.

Надеемся, вы разобрались, что значит банковская ипотека, и при ее оформлении учтете все рекомендации. Это поможет подобрать наиболее оптимальный вариант.

Источник: hata.by

Источник: https://garantiruem.by/articles/novosti-rynka/ipoteka-v-belarusi-chto-eto-takoe-i-kak-ee-poluchit/